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　　今天就是重阳节了，祝所有长辈喜乐安康，福寿绵长~

　　长寿时代来临，养老是一个绕不开的话题。上个月著名经济学家管清友转了条微博称，如果退休年龄不变，那么到2052年，将由956万的年轻人，养活2119万的退休老人。

（图片来源：管清友微博，不作投资推荐）

　　是不是听着就觉得吓人？

　　还有更吓人的，中国社科院预测，我国养老金将在2027年达峰后，于2035年前后耗尽，到时候80后就领不到养老金了，更别提90后、00后了。

　　（图片来源：《中国养老精算报告2019-2050》，不做投资推荐）

　　可以预见，未来如果仅靠社保来养老过日子，会很艰难。从现在开始，做好养老规划已是刻不容缓。

　　攒够多少钱，才能安心养老？

　　有人说，年纪大了消费欲望下降，每天吃粗茶淡饭就行，所以不用准备太多养老金。其实不然。

　　退休后的生活开支确实会有所下降，但医疗、旅游等开支会相应增加，要想维持生活水平不下降，世界银行建议，养老金替代率要到70%才行。

　　什么是养老金替代率呢？它是退休后养老金，与退休前收入之间的比例。

　　举个例子，退休前你的月收入如果是1万元，那么退休后至少要月入7000元，才能维持退休前的生活水平。

　　假设你退休后每月能拿到4000元的社保养老金，那么每月还缺7000-4000=3000元。若60岁退休，80岁身故，那么20年的退休生活一共缺：3000*12*20=720000元。

　　这些，就是我们需要提前准备好的养老钱。

　　注意，上述计算没有考虑通货膨胀等不确定因素，因此想要过上理想的养老生活，我们还要做更多的养老金储备。

　　如何做好养老投资？

　　知道了要攒多少钱，再来说说怎么攒。除了要好好工作努力赚钱（废话）以外，应尽早开始做养老投资，越早开始，钱生钱、利滚利的效果就越明显。

　　来算这么一笔账，假如每年都做一笔金额为12000元的养老投资，根据不同的年化收益率水平，账户总资产如下表。

　　（计算方式：每年账户总资产等于上一年金额*（1+a%）+1.2万元，其中a为假设的年化收益率。单位：万元。不代表真实投资收益，不作投资推荐）

　　假设投资能力一般，年化收益率只有3%，如果退休前5年才开始临时抱佛脚，那么5年后账户的总资产为6.37万元，其中，1.2*5=6万元是本金，累计投资收益只有0.37万元。

　　但如果年轻时候就开始，投资30年，30年后的账户总资产可达57.09万元，其中本金1.2*30=36万元，累计投资收益高达21.09万元，是0.37万元的57倍！

　　这，就是时间的力量。

　　去年年底，我国正式推出了个人养老金制度，大家在开立个人养老金账户后，可自主购买账户中提供的各类养老产品，包括：储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等等。

　　往个人养老金账户里存的钱，还能享受税收优惠，每年最多存12000元，如果年年顶格缴纳，根据年收入的不同，一年最高可节税5040元，30年可节税151200元。

　　（计算方式：节税=个人养老金年缴费额×个税税率-3%，个人所得税税率来自国家税务总局，不作投资推荐）

　　另外，个人养老金账户采取封闭运行，除特定条件外不得提前支取，对很多“月光族”的小伙伴来说，个人养老金能帮你管住手、存下钱，解决后顾之忧。

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